如何让信用卡刷不成(如何让信用卡刷不成功呢)

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2011年到上海工作，跟别人合租。

隔壁是一对情侣，过了一年多，两个人分手了，男生搬走，只剩下女生一个人。

女生是二房东，除了每个季度催缴房租之外，平时见了面也只打个招呼。但有一次她找我帮忙搬运点东西，然后她自己做饭，邀请我一起吃，算是答谢。

吃完饭之后，她突然打开了话匣子，说起了刚分手的前男友：

他是一个卡奴。

他们刚认识的时候，他信用卡欠款大概有六七万，他们在一起之后，她逼着他制定还款计划，到他们分手的时候，基本还得差不多了。

我挺奇怪，他为什么会欠那么多钱？

她都是因为虚荣：他从农村出来，怕别人看不起，所以花两千多买一条裤子；到理发店理发，店员推销办卡，他怕别人看不起他，就办了一张一万多的卡，那时候他的收入，一个月才一万元左右。因为控制不住消费欲望，于是信用卡上的债务越来越多。

“如果不是因为遇到我，他欠的钱不知道有多少了？”

但是，他们分手的时候，女孩正好失业，男孩觉得有所亏欠，就花8000多替女孩报了一个学习班，那些钱，也是刷信用卡。

“那他以后岂不是又要成卡奴了？”我问。

“那肯定的，消费已经成了他的心魔，他控制不住，不过我们已经分手了，管不了那么多了。”女孩回答。

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2015年前后，社会上涌动着各种资金。

过年回家，跟弟弟无意中聊起他的发小，前段时间借走了他的两张信用卡，刷了八万多，跟别人一起投资了一个项目，做二手车买卖。

“信用卡最好还是不要借给别人，万一他没有能力偿还，最后还得你自己收拾烂摊子。”我提醒弟弟。

“我知道，但从小一起长大，他不问我借钱，只借信用卡，我不好意思拒绝。”

过了一段时间，听弟弟说，他的发小投资被骗了，投出去的钱，打了水漂。

后来才慢慢听说，他跟别人借了很多信用卡，据说刷了四十多万，一开始还能拆西墙补东墙，后来实在是补不上那个窟窿了，只好卖掉父母给他准备的婚房。

他欠那些钱，据说有一半是因为投资失利，剩下的一半，都跟朋友在外面吃喝了。

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卡奴这个词，最近几年已经很少听人提起，因为最近几年，除了信用卡，网络上各种小微贷，都能很容易借到钱。

大家都不提卡奴了，但因为还不上欠款，被逼债走上绝路的新闻，屡屡成为社会热点新闻。

为什么有一些人，刷信用卡、借钱上瘾？他们不是知道借钱要还吗？他们不知道自己的经济状况和偿还能力吗？在借钱现象的背后，又有哪些不为人知的秘密？

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芝加哥大学的一位行为学家迪利普·索曼，专注于研究消费者信贷对人类大脑的影响。

索曼出生于印度，后来移民美国，他曾经是一名工程师，但美国人对信用卡债务轻松随意的态度，激起了索曼的好奇心，于是他开始研究消费者的刷卡行为。

美国消费者不仅用信用卡支付各种日常购物款项（这在印度根本闻所未闻），而且很多消费者长期负有大量信用卡债务，因此每月要支付高昂的信用卡利息。美国消费者的这种行为显然是非理性的。然而，在美国，这是一种常态。

索曼观察到，甚至在芝加哥大学经济系，他的很多同事也同样欠着大量信用卡债务——这很有讽刺意味，因为经济系学者的特点之一，就是把每个消费者都当作超级理性的决策者。索曼说，然而当决策涉及他们自己对消费者信贷的应用时，就连这方面的专家，似乎也失去了理性，而被“另一种更加强烈的动机所驱动”。

索曼怀疑消费者大脑中的某些功能，导致大家不能用对待现金的态度来对待信贷，为了验证这一假说，他设计了一系列巧妙的实验，来测试使用现金与信用卡的区别。

在其中一项实验中，索曼要求两组被试分别用信用卡和现金支付一些虚构的家庭账单，两组被试支付账单的数额是一样的。在支付完账单后，索曼向两组被试提供支出450美元度假的机会。索曼发现，虽然两组被试所支付的家庭账单数额一模一样，但是用信用卡支付账单的被试者，比用现金支付账单的被试者，更愿意在度假上花钱，前者在度假上的花费几乎是后者的2倍。

在后续的一项实验中，索曼又发现了一个更有趣的现象。索曼在芝加哥大学的书店门外蹲守了3天，并询问从书店走出来的消费者，是否记得在书店里购物所花费的具体金额。在记录受访人的答案以后，索曼将消费者回忆的金额，与他们手中的收据进行对比。实验的结果非常有趣：在用现金、支票或借记卡付账的消费者中，有2/3的消费者能够准确地回忆起支出的具体金额，另外1/3的消费者对购物金额的回忆虽然有误差，但误差在3美元以内。而那些用信用卡付款的消费者，虽然离他们刷卡消费的时间还不到10分钟，却只有1/3的消费者对购物金额的记忆误差小于1美元。另外有1/3的消费者记忆中的购物金额比实际金额低15%—20%。还有1/3的消费者根本不记得自己花了多少钱。如今就职于多伦多大学罗特曼管理学院的索曼这样告诉我：“这个实验的结果让我恍然大悟。原来长期用信用卡购物的消费者根本就不会记得自己花了多少钱。”

为什么消费者记不住信用卡购物的支出金额？这方面具体的机制还不是很清楚。有些研究者怀疑，信用卡支出所产生的“痛苦”会延迟传递到大脑，因此消费者对购物细节的记忆会比较模糊。

不管具体的机制究竟是什么，研究的结果都显示消费者对信用卡购物，存在一种反复出现的认知偏差：信用卡让我们摆脱了花钱的内疚感。

另外还有一些研究显示，在其他条件相同的前提下，用信用卡购物的人比用现金购物的人花钱更多。刷信用卡的人给小费更慷慨，拍卖竞价时喊价更高。

在一项研究中，研究者发现即使不让消费者真的使用信用卡，只要付账时让他们看到万事达卡或维萨卡的标志，就足以刺激消费者花更多的钱。似乎对人类的大脑来说，信用卡支出会让我们计算金钱的程序出现故障。虽然我们试图克服这样的错误，但很明显的一点是：作为一种刺激消费的“工具”，近几十年来消费者信贷出现了大规模的增长，不仅数量变得更多，而且消费者获得信贷也变得更容易了。现在我们几乎想不出还有任何交易不能用信用卡支付，在这样的大环境下，我们在计算金钱方面的这种思维漏洞，也变得越来越严重。

早在索曼进行上述研究的20世纪90年代，在美国，消费者无力偿还信用卡债务的现象，就已经十分普遍了。在20世纪90年代，平均每个消费者所欠的信用卡债务，已经是20世纪80年代的3倍。家庭债务的增长率比家庭收入的增长率快25%。（15年前这两个数据的增长率还是一致的。）个人破产的概率也变成了以前的3倍。

当然，你可以认为这些情况是由其他因素导致的，比如消费者金融知识水平的下降，或者金融机构恶意放贷行为的增加。但面对上述研究结果，我们不得不提出这样的疑问：我们的高科技消费者经济是否向个人消费者提供了过高的个人权力，而消费者根本没有能力理性地使用这些权力？我们是否已经跨越了某种神经学方面的经济极限？