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华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 胡金华 上海报道

2月11日，宁波银行（002141.SZ）发布了《第八届董事会第一次会议决议公告》，在公告第十一条中，审议通过《关于调整对消费金融子公司增资方案的议案》，称以货币方式向浙江宁银消费金融股份有限公司增资金额由不超过15亿元人民币调整为不超过35亿元人民币。

《华夏时报》记者了解到，尽管上述增资方案尚未获银保监会批复，但宁波银行此举一旦获批，将使得旗下宁银消费金融股份有限公司（下称“宁银消费金融”）注册资本跃升为行业第一梯队。

“此次增资，既有利于提升风险防范能力，也助于提升放贷规模，巩固和提升浙江宁银消金的行业地位与综合实力。”2月14日，宁波银行一位不具姓名的内部人士接受《华夏时报》记者采访时表示。

大股东鼎力支持

在业内人士看来，宁银消费金融从去年下半年开始便动作频频，而其变动的背后则离不开控股股东宁波银行的鼎力支持。

公开资料显示，宁银消费金融“前身”为安徽华融消费金融股份有限公司，去年8月宁波银行发布公告称，经安徽银保监局核准，公司控股子公司华融消费金融股份有限公司更名为安徽宁银消费金融股份有限公司；今年1月31日，宁银消费金融注册地址变更为浙江宁波市江北区同济路，彼时宁银消费金融的注册资本仍为9亿元；短短两周之内，宁波银行再度“官宣”大手笔对宁银消费金融的增资计划。

记者粗略测算发现，若按照前述公告以35亿元增资，浙江宁银消金将以44亿元超越拥有40亿注册资本的马上消费金融股份有限公司。此前，宁波银行发布的《第七届董事会第十一次会议决议公告》称，“该公司以货币方式向宁银消金增资不超过15亿元人民币”。

“从15亿元到35亿元，背后是宁波银行对拓宽消费金融领域板块业务的野心。自2018年宁波银行将财富管理视作零售转型重点以来，该行还通过收购、增持股权方式加速消费金融业务的布局，原先的华融消费金融70%的股权也是宁波银行在2021年12月以10.91亿元从华融资产购得的，由此宁波银行真正拥有了自己的消费金融牌照，在一年时间内完成增资迁址一系列动作后，预计宁波银行和宁银消费将快速杀入消费大市场。”2月15日，上海消费金融市场资深观察人士张蕾（化名）对《华夏时报》记者分析指出。

值得一提的是，在当前整个消费金融机构上，如果以注册资本规模来划分，宁银消费金融完成增资后将真正跻身“第一梯队”。目前，在十亿元注册资本的消费金融机构有北银消费金融、晋商消费金融、南银法巴消费金融等十余家，城商行为主要控股股东；从十亿元至四十亿元注册资本的有兴业消费金融、杭银消费金融、中邮消费金融、小米消费金融等十余家，各家公司控股股东的结构也比较多元化，既有城商行控股股东的身份，也有股份制商业银行以及国有大行控股股东，还有实业机构等；而超过四十亿元注册资本的消金公司则有捷信消费金融、招联消费金融、建信消费金融、平安消费金融以及重庆蚂蚁消费金融，再加上即将加入其中的宁银消费金融，招联消费金融以注册资本100亿元的规模位列第一。

企查查数据显示，宁银消费金融当前的股权结构为宁波银行持股76.7%，合肥百货大楼集团股份有限公司持股15.3%，深圳华强资产管理集团有限责任公司持股8%。

银行为何偏爱消费金融

事实上，尽管宁波银行对消金市场大蛋糕的布局较为低调，但还是引起了业内的关注。

“宁波银行在上市银行中一直被成为小而美的公司，无论从自身业绩增速还是股价表现、股价活性来看，都是上市银行中比较受机构以及个人投资者关注的投资标的。而从业已披露的宁波银行新发业绩快报数据显示，其2022年的营业收入是578.79亿元，同比增长9.67%；实现归属于上市公司股东的净利润230.75亿元，同比增长18.05%；不良贷款率仅有0.75%，较上年下降0.02个百分点，拨备覆盖率高达 505.17%。有了这些优秀数据的支撑，使他有足够的底气拿出数十亿元资金增资消金子公司，发力消费金融业务。”2月15日，上海券商银行业高级分析师刘颖婷受访时表示。

从宁波银行发布的2022年三季报中可以看到，其在利息收入和非息收入两项收入占比中，利息净收入 272.43 亿元，同比增长11.32%，在营业收入中占比为 60.82%；实现非利息收入 175.49 亿元，同比增长21.82%，在营业收入中占比为 39.18%。已经实现比较好的均衡，基本摆脱了银行靠息差收入“独大”的尴尬局面。

本报记者也从市场上采访了解到，宁波银行在获得非息收入的方式上，其灵活多变的贷款模式也得到了用户的认可。

“我一直是宁波银行信用卡业务的老客户，多方体验下来，还是觉得宁波银行的信用卡体验比较好，一个是免息最长还款期可以达到56天，这应该是国内所有银行信用卡业务中免息还款期限最长的；另外在还款方式上也非常灵活，对于优质客户他们的客服会经常打电话向我询问是否需要大额账单分期，比如月度过万元的账单，可以延一期还，也可以分三期、六期等不同账期还款，手续费的收取也不高。”2月14日，上海一家小微企业主周铭（化名）接受《华夏时报》记者采访时表示。

而在业内人士看来，银行控股的消费金融公司因有银行大股东的优势，在获客尤其是优质客户方面，具有天然的优势，这也是宁波银行急于将消费金融业务做大的原因。

“我是招商的VIP客户，其实有时候我真不是缺钱要在银行APP上借款，完全是因为他们时不时推出的限时优惠贷款利率很吸引人，比如近期就推出了5万元单期年化利率3.65天的借款服务，我借5万元，半个月后只要多还75元的利息。我就借出来了，借款方是招联消费金融。”同日，一位招商银行上海某支行网点客户程宏（化名）也告诉本报记者。

“银行系消费金融公司可以借助母公司的渠道，在获得优质客方面具有天然优势，因为消费金融公司通过向这些银行客户提供比较低廉的利率而产生利润，同时出现坏账的风险是极低的，还能增加客户的粘性。虽然这部分优质客户在整个消费市场群体中占比并不高，但可以视为盈利板块中最稳定的一部分，这也是各家银行极力争抢的客源，至于向市场推广的其他客户群，银行及其消费金融子公司也可以通过提升利率而覆盖坏账风险。”对此，上海法询金融信息服务公司孙海波受访时指出。

在孙海波看来，从消费金融公司目前的盈利状况来看，截至2022年6月，处于第一梯队的招联消费金融、兴业消费金融等盈利能力强劲，其中招联金融2022上半年净利润达19.37亿元，位居消金行业净利润之首，其利润规模相当于马上、杭银等12家消金公司的净利润总和；兴业消费金融盈利也超过10亿元，行业正处于一种“强者恒强”的格局，这也能解释缘何宁波银行要大手笔增资消费金融子公司、进一步做大自身优势。